Логин:
Пароль:

Pеклама

Календарь

    2017.07.01 2017 Август 2017.09.01
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    123456
    78910111213
    14151617181920
    21222324252627
    28293031

    Весь архив за все существование информационного журнала!

Pеклама

ПК "Конкурент" полезный продукт

    Создать эффективную систему автоматизации розничной торговли современного супермаркета...

Время - деньги!


    Сегодня: 22 августа 2017 года
    День недели: Вторник
    Квартал: (III) квартал
    Уровень: 

Курсы валют НБУ

  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • USD
    100
    1343.41
    +0.9109Вверх
  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • Подробнее...

Голосование архив »

    Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Законодательные ограничения
  •  Система налогообложения
  •  Недостаток профессиональных кадров
  •  Плохое знание рынка
  •  Конкуренция
  •  Бюрократическая волокита
  •  Низкая платежеспособность
  •  Проверки со стороны различных структур

Обсуждаем...

Цитата

    Биржевой курс зависит от того, кого на данный момент больше: акций или идиотов.
    Андре Костолани

Популярные статьи

Pеклама

Визитка:

    Веб-портал "Бизнес и Финансы" - это информационный журнал про бизнес!

    Будьте всегда в курсе событий.

    Контролируйте свои финансы: кредиты, депозиты, инвестиции...

    Удивляйтесь новинкам автомобильного бизнеса и недвижимости!

    Девиз нашего журнала: Осведомлен - значит вооружен!
    Если Вы не внутри дела,
    то Вы вне его!


    Наши контакты:
  • Украина, г. Киев,
    ул. Леси Украинки, 20
  • bizfinltd@yandex.ua
  • +380 73 1330001

Банки снижают ставки и прячут мины в договорах

28.05.2010 | Перейти в раздел "Инвестиции"


До конца года банки будут платить по вкладам не больше 15—17% в гривне и 6—8% в валюте.
Еще в начале 2010 года некоторые банки принимали вклады под баснословные проценты

Еще в начале 2010 года некоторые банки принимали вклады под баснословные проценты: 22—23% годовых в гривне и до 15% — в валюте. С тех пор немало воды утекло — прошли выборы, снова начались переговоры с МВФ — и ставки поползли вниз. Рекорды падения ставки показывали в марте—апреле, снижаясь в некоторых банках на 1—2% в месяц. Теперь в крупном надежном банке не найти и 20% в гривне и 10% в валюте! «Больше всего упали ставки по краткосрочным депозитам, чуть меньше — по длинным», — говорит директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Заграница нам поможет

В чем причина обвала ставок по депозитам? Политическая стабильность принесла стабильность и в финансовый сектор, прежде всего на валютный рынок. «С укреплением нацвалюты стало потихоньку возвращаться доверие вкладчиков к банкам — они стали снова нести свои сбережения на депозиты. Это в свою очередь привело к избыточной ликвидности в банковской системе, так как банки пока не возобновили кредитование», — объяснил зампредседателя правления Universal Bank Игорь Дорошенко. С начала года мы с вами вернули в банки 19,5 млрд грн., а вот объем кредитов физлицам за это же время уменьшился на 14 млрд грн. То есть банки не кредитуют, а значит, не зарабатывают, а значит, привлечение дорогих вкладов строит своеобразную финансовую пирамиду (привлечение новых вкладов для расчетов по старым). Чтобы не стать ее жертвой, то есть не обанкротиться уже до конца года, банки и снижают ставки.

Еще один фактор, который опускает ставки, — Украине снова открылись дешевые западные рынки капитала. Первые несколько предприятий уже заняли за границей деньги. В том числе «Укрэксимбанк», который привлек в апреле $500 млн всего под 8%. Занять денег подешевле за границей хочет и «ПриватБанк», и даже правительство. Аналитик ИК Astrum Сергей Фурса рассказал, что Кабмин может занять около 1,3 млрд грн. (в валюте, конечно) под 7—8% годовых уже в июне.

Все ниже, и ниже, и ниже.

Кроме дальнейшей курсовой стабильности, прироста вкладов, выхода на внешние рынки, ставки будут снижать и другие факторы. Самый важный из них — желание банков уже в этом году возобновить кредитование. «Нынешняя стоимость ресурсов, в том числе размер ставок по вкладам, не позволяет банкам активно кредитовать. Для этого ставки по кредитам не должны превышать 15—16% годовых в гривне и 8—9% — в валюте», — уверена финансовый эксперт Наталья Зубрицкая. По мнению руководителя ИАЦ Forex Club Николая Ивченко, чтобы кредитовать в гривне под 16%, банки должны платить по вкладам не больше 12—12,5%, чего не было даже до кризиса. По мнению эксперта, ставки опустятся до этого уровня не раньше 2012 года.

И хотя банки в этом году не пойдут на новый рекорд по снижению ставок, еще одной волны их уменьшения до конца года ожидать все же стоит. Прежде всего по вкладам до 1 месяца и универсальным (гибким) вкладам с возможностью пополнения и частичного снятия. Во время кризиса банки платили по таким вкладам до 18—22% в гривне, 12—13% в валюте, а теперь, когда мы стали возвращать в банки свои сбережения, ставки по таким вкладам намного скромнее: 11—12% годовых в гривне (максимум — 18%), 5—6,5% — в валюте (10—11%). По мнению экспертов, если в экономике, финансовом секторе и с курсом не будет проблем, то по срочным вкладам до конца года ставки могут упасть еще на 2—3%. Если так и пойдет, то уже осенью по вкладам на полгода—год крупные банки будут давать не больше 15—17% годовых в гривне и 6—8% в валюте, а по вкладам до 3 месяцев ставки могут стать еще меньше: до 12—13% в гривне и до 4—7% в валюте. Так что сейчас у вас есть едва ли не последние месяц—два, чтобы вложить деньги в банк под сносные проценты.

Неприятные немелочи

В этом году банкиры расстроят нас не только низкими ставками. «Большинство банков уже в этом году могут отказаться от вкладов с правом пополнения и частичного снятия, также исчезнут авансовые и мультивалютные вклады», — считает аналитик X-Trade Brokers Ukraine Владимир Олексюк. То же, по мнению директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, ждет и вклады до 1 месяца. Но и это только полбеды. «В последнее время банкиры подумывают ограничить права вкладчиков на уровне закона. Одна из инициатив — запрет на досрочное снятие денег с вклада», — говорит старший юрист ВОО «Защита прав потребителей финансовых услуг» Анатолий Соболевский. А еще поползли слухи о том, что введут налог на доходы по депозитам. Но слухи остаются слухами — в Кабмине это отрицают, да и по действующим законам на этот налог введен мораторий до 1 января 2013 года.

Вклады — лучшая инвестиция

Несмотря на то что процентные ставки падают, банковские вклады, особенно в гривне, остаются едва ли не самым выгодным вложением капитала. Судите сами. Вложив сейчас 5 тыс. грн. на депозит на полгода под 18% годовых, в конце срока вы получите прибыль 450 грн. Вклад в долларах на тот же срок под 10% принесет меньше (224 грн.) из-за разницы курсов покупки и продажи. Ведь, по мнению президента УАЦ Александра Охрименко, до конца года курс будет стабилен, на уровне 7,9—8 грн./$. Вложения в евро нынче рискованные! «Мировая экономика переживает «вторую волну» кризиса и, если ЕС ее не переживет, то евро будет стоит меньше доллара, а в Украине — порядка 7 грн./евро», — считает Александр Охрименко. Тогда тот же вклад в евро под 9% принесет 1300 грн. убытка! И это по вкладам, а если вложиться в наличные доллар и евро, то результаты будут еще печальнее.

Невыгодно вкладывать нынче и в золото. Да, из-за падения евро золото подросло с $1150—1160 за унцию в апреле до нынешних $1200—1230 (в наших банках — с 313 до 322 грн./г в 100-граммовом слитке). И, по словам руководителя ИАЦ FOREX CLUB Николая Ивченко, может вырасти еще, но не больше $1350. Но даже такой рост цены золота в мире на 10—11% не перекроет разницу между ценой продажи и покупки золота в слитках в украинских банках, которая достигает 12—15%. Если вложить 5 тыс. грн. в золото на полгода, то покупать золото придется сегодня по 310—320 грн./г, а продавать его обратно банку не дороже 310—315 грн./г, и у вас по этому вложению может получиться прибыль до 150 грн.

О фондовом рынке и паевых инвестиционных фондах (ПИФ) и вовсе говорить не приходится. После президентских выборов наш фондовый рынок и вложения в ПИФы ставили рекорды — с января до конца апреля индекс «Украинской биржи» вырос почти на 80%, а некоторые инвестфонды приносили до 10—15% дохода в месяц. Но в мае все переменилось. По словам инвестиционного консультанта ИК Dragon Capital Руслана Балабана, мировые рынки пошатнулись после скандала с долговыми проблемами Греции, и это запустило коррекцию не только на международных рынках, но и в Украине. С начала мая фондовые индексы упали примерно на 30%, до уровня февраля 2010 года, просели и инвестфонды — некоторые из них с 1 мая принесли инвесторам до 20—25% убытка! И как дальше поведут себя вложения в ПИФы, пока непонятно.

Подводные камни договоров о вкладах

Чтобы окончательно разобраться, стоит ли вкладывать сегодня деньги в банки, мы почитали их депозитные договоры. И были неприятно удивлены. Банкиры учли ошибки кризисного периода, когда им пришлось завлекать вкладчиков высокими ставками. Теперь договоры полны подводных камней, которые защищают их интересы.

Комиссия/штраф за досрочное расторжение депозитного договора

Раньше банки за досрочное изъятие вклада просто снижали ставку, а теперь некоторые финучреждения еще и штрафуют за это (например, на 1% от суммы депозита!). Мы считаем это немыслимым, а юристы — незаконным. «Согласно ст. 1060 Гражданского кодекса у вкладчика есть право на досрочное изъятие депозита. То есть с точки зрения закона вкладчик, забирая вклад раньше срока, не нарушает условия договора, а лишь реализует свое законное право. Это значит, что штрафовать вкладчика банк не имеет права!» — уверен управляющий партнер юркомпании «Алексей Пуха и Партнеры» Алексей Пуха. Но будьте готовы к тому, что если вы подпишите такой договор и потом будете забирать вклад досрочно, то банк все же вас оштрафует, а правды вам придется добиваться в суде. Так что, найдя такую норму в договоре, лучше смените банк.

Банк имеет право списать деньги с вклада

В договорах нескольких банков появились нормы, по которым банк получает право на списание средств со счета клиента, если у того есть долг по кредиту в этом же банке. «Это незаконно! Денежные средства вкладчика — его собственность и распоряжаться им может исключительно вкладчик. Списание кредита за счет депозита возможно только в случае, если вкладчик сам пожелает таким образом погасить кредит и обратиться в банк с письменным заявлением», — считает Анна Семенченко. В то же время, по мнению юриста Алексея Пухи, все зависит от того, как эти нормы выписаны в депозитном договоре. «В соответствии со ст. 1071 Гражданского кодекса банк имеет право списывать денежные средства со счета клиента только на основании его распоряжения, а также на основании договора между банком и вкладчиком (договорное списание). Поэтому эта схема может быть вполне законной», — говорит юрист. Так что от заключения такого договора лучше отказаться, или просто не размещать депозит в том же банке, где у вас есть еще не погашенный кредит, или брать взаймы в банке, где у вас лежат сбережения.

Банки навязывают карточки или заставляют платить дополнительные комиссии

Банки и раньше принудительно выпускали платежные карточки к депозитам и по окончании срока перечисляли вклад и проценты на карточный счет. Теперь же таких банков стало еще больше, причем за отказ от карточки они наказывают рублем. Если открыть депозит без «пластика», то по его окончании банк перечисляет вклад и проценты на текущий счет, а за снятие денег с него потребует 1% от суммы. Согласитесь, неприятно. Но, к сожалению, управы на банк в такой ситуации нет. «Подобные положения по своей правовой природе не противоречат законодательству. Если вас такие условия не устраивают, не стоит рассчитывать на то, что выбранный вами банк изменит условия. Лучше просто не заключать договор и найти другой банк», — советует Алексей Пуха.

Одностороннее снижение ставки в течение срока действия вклада

Эта неприятность не нова, но теперь встречается в депозитных договорах намного чаще, чем раньше. Повод снизить ставку прежний — изменение рыночной ситуации, снижение стоимости ресурсов, учетной ставки НБУ и т.д. Юристы твердо стоят на своем: эти нормы незаконны! «12 декабря 2008 года депутаты приняли закон N 661-VI, которым внесли изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запретив банкам в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер кредитной ставки и уменьшать ставку по депозитам (кроме вкладов по требованию). То есть снижение ставки в течение срока депозита незаконно», — уверена юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Семенченко. Если вы получили от банка письмо о снижении ставки, вы можете поступить по-разному. Вариант первый: не будучи согласным с новой ставкой, вы можете забрать вклад и проценты по договору, за время, которое деньги пролежали в банке. Вариант второй: проигнорировать письмо и прийти за вкладом по его окончании. Банк выплатит вам проценты по-своему (с перерасчетом по пониженной ставке), а вы имеете право обратиться в суд с иском и потребовать полного расчета.

Автор: Антон Ода

Источник:  segodnya.ua


Распечатать...

 На начало статьи
Оставьте комментарий: 500

Security code
Код: 

Реклама


Другие новости раздела:

Последние новости раздела:

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабинет министров Украины поддержал внесение изменений в правительственное постановление №271 о списке приватизируемых объектов, согласно которым данный перечень увеличивается на 320 объектов. Соответствующее решение было принято на заседании правительства в среду, 31 августа.“Предлагается включить еще 320 объектов“, - сказал глава Фонда госимущества Игорь Билоус, презентуя документ.По его словам, данные 320 объектов включают: 138 объектов, подчиненных Фонду госимущества, 63...
Подробнее...
Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Откладывание и перенос запуска системы электронного декларирования, несмотря на имеющиеся проблемы, недопустимы. Об этом в видеообращении ко “всем, от кого зависит своевременный старт“ системы, обратился президент Петр Порошенко. Видео было опубликовано на официальной странице главы государства в Facebook.“Электронное декларирование всех активов стартует с 15 августа. Еще раз подчеркиваю: все должны вывернуть свои карманы перед обществом с 15 августа - др...
Подробнее...
Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Валовая прибыль крупнейшего агрохолдинга Украины Укрлендфарминг Олега Бахматюка  в 2015 году снизилась на 43,7% по сравнению с показателем 2014 года, составив $286 млн. Об этом говорится в финансовом отчете компании.Выручка холдинга сократилась на 39,47% до $937,515 млн. В частности, выручка от продажи готовых товаров сократилась, а от предоставления услуг - возросла более чем вдвое, однако в общем объеме доля выручки от сервисных операций невелика. Компания п...
Подробнее...
Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд государственного имущества Украины заблокировал решение собрания акционеров компаний ПАО Киевэнерго, ПАО ДТЭК Крымэнерго и ПАО ДТЭК Донецкоблэнерго об изменении формы собственности с публичного акционерного общества на частное акционерное общество, сообщает пресс-служба фонда.“25 апреля 2016 в Киеве состоялось общее собрание акционеров ПАО Киевэнерго и ПАО ДТЭК Крымэнерго, во время которых, среди прочего, акционеры должны были рассмотреть вопрос об изменении типа общест...
Подробнее...
Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Скандальная австрийская компания Antra GMBH, которую связывают с экс-депутатом Николаем Мартыненко, в феврале поставила в Украину около 3 млн кубометров природного газа. Покупателями ресурса выступили две компании. Первая - ООО Энерджи Трейд Групп, которая является регулярным победителем тендеров государственных Объединенной горно-химической компании (ОГХК) и Восточного горно-обогатительного завода. Кураторство над этими предприятиями также приписывали Мартыненко. Энерд...
Подробнее...
Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова подписать с Украиной соглашение о зоне свободной торговли, но не хочет включать в него раздел по сельскому хозяйству. Об этом сообщил посол Турции в Украине Йонет Тезель в ходе публичных дебатов “Украина - Турция: новый Черноморский союз?“.“Мы готовы подписать это соглашение, но мы не хотим включать туда сельскохозяйственный раздел“, - сказал посол.Он отметил, что Турция провела переговоры относительно заключения 32 соглашений о зоне свободной торговли с другим...
Подробнее...
Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Кабинет министров на внеочередном заседании 8 апреля может дополнить перечень санкционных российских товаров еще несколькими позициями. В среду премьер-министр Арсений Яценюк предложил запретить ввоз в Украину нефтепродуктов из России, поручив подготовить соответствующие предложения Министерству экономического развития и торговли.“Мы ввели ряд санкций против РФ, но один из ключевых элементов - закупка нефтепродуктов - почему-то не попал в санкционный...
Подробнее...
Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

ЧАО Лисичанская нефтяная инвестиционная компания (ЛИНИК, Лисичанский нефтеперерабатывающий завод, Луганская обл.) с 1 июля текущего года планирует запустить производство полипропилена. Об этом свидетельствует объявление о закупке услуг охраны продукции при ее транспортировке, которе размещено на сайте НК Роснефть. Отмечается, что техзадание предполагает оказание услуг по охране железнодорожных цистерн. Общий объем продукции для этой закупки составляет 35 тыс т поли...
Подробнее...
Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Компания Мрия Агрохолдинг получила предложение от консорциума текущих бондхолдеров и международных инвесторов об открытии новой кредитной линии на сумму $50 млн. Новый рабочий капитал позволит завершить весеннюю посевную и провести уборочную кампании. Существенным условием получения кредита является принятие большинством кредиторов соглашения о реструктуризации Мрии. Компания сейчас находится в процессе переговоров с Координационными комитетами кредиторов и бондхолдеров ...
Подробнее...
Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

В 2015 году для украинских производителей аграрной продукции открылись восемь новых направлений экспорта. Об этом на ежегодном форуме Агробизнес Украины сообщила замминистра аграрной политики и продовольствия по вопросам европейской интеграции Владислава Рутицкая. По словам замминистра, в прошлом году открыто восемь новых направлений экспорта. "В частности, в Молдову поставляют мясо птицы и мясопродукты три предприятия, с Казахстаном работают 11 поставщиков, с Азербайджа...
Подробнее...
Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

В воскресенье, 20 марта, крупнейшая иранская авиакомпания Mahan Air совершила первый рейс из Тегерана в Киев.Самолеты Mahan Air будут летать из аэропорта Имам Хомейни в Борисполь трижды в неделю. Рейсы будут выполняться в партнерстве с украинским авиаперевозчиком UM Air по соглашению код-шернига. Стоимость перелета составит от $220 до $350.27 марта компании запустят совместные рейсы в Дубаи (ОАЭ), Бангкок (Таиланд), Дели (Индия), Куала-Лумпур (Малайзия), Пекин, Шанхай и Гуан...
Подробнее...
Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Министерство экономического развития и торговли Украины подготовило законопроект о сокращении списка не подлежащих приватизации государственных компаний в 2 раза - до около 850 компаний. Об этом на внеочередном заседании правительства в пятницу сказала заместитель министра экономического развития и торговли Юлия Ковалив. "На прошлой неделе Минэкономразвития подготовило законопроект, на 50% сокращающий список объектов госсобственности, которые не подлежат приватиза...
Подробнее...
Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина стала крупнейшим экспортером кукурузы в Китай по итогам июля-декабря 2015-2016 маркетинговых годов. Об этом сказал министр аграрной политики и продовольствия Алексей Павленко, сообщает пресс-служба министерства. "Украина потеснила даже США. В частности, нам удалось экспортировать 3,85 млн тонн этой культуры, что составляет 81% от общего объема ее экспорта. Кроме того, недавно Китай законтрактовал около 1,2 млн тонн кукурузы с поставками в первом кварта...
Подробнее...
Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция планирует выделить 10 млн долларов для гуманитарных проектов в Украине. Об этом заявил Президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган по итогам переговоров с Президентом Украины Петром Порошенко.Читай также: Украина и Турция наладят поставки каспийского газа в Европу "Мы наконец выполним наше обещание выделить 10 млн долларов на гуманитарные проекты", - заявил он.В свою очередь, Порошенко отметил, что Турция предоставляет Украине помощь в обустройстве временных переселе...
Подробнее...