Логин:
Пароль:

Pеклама

Календарь

    2017.05.01 2017 Июнь 2017.07.01
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    1234
    567891011
    12131415161718
    19202122232425
    2627282930

    Весь архив за все существование информационного журнала!

Pеклама

Приложение для Android OS

    Читайте теперь новости, статьи нашего сайта на планшетах...

Время - деньги!


    Сегодня: 26 июня 2017 года
    День недели: Понедельник
    Квартал: (II) квартал
    Уровень: 

Курсы валют НБУ

  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • USD
    100
    1343.41
    +0.9109Вверх
  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • Подробнее...

Голосование архив »

    Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Законодательные ограничения
  •  Система налогообложения
  •  Недостаток профессиональных кадров
  •  Плохое знание рынка
  •  Конкуренция
  •  Бюрократическая волокита
  •  Низкая платежеспособность
  •  Проверки со стороны различных структур

Обсуждаем...

Цитата

    День имеет много часов, и Вы можете использовать это время только для работы. Так зачем упорно работать за деньги! Научитесь делать так, что бы деньги и люди работали для Вас, а Вы могли быть свободными и делать то, что является более важным.
    Роберт Киосаки

Популярные статьи

Pеклама

Визитка:

    Веб-портал "Бизнес и Финансы" - это информационный журнал про бизнес!

    Будьте всегда в курсе событий.

    Контролируйте свои финансы: кредиты, депозиты, инвестиции...

    Удивляйтесь новинкам автомобильного бизнеса и недвижимости!

    Девиз нашего журнала: Осведомлен - значит вооружен!
    Если Вы не внутри дела,
    то Вы вне его!


    Наши контакты:
  • Украина, г. Киев,
    ул. Леси Украинки, 20
  • bizfinltd@yandex.ua
  • +380 73 1330001

Где получить 10% годовых с возможностью полного снятия в любой момент

18.03.2011 | Перейти в раздел "Инвестиции"


Обзор рынка депозитов на 9 февраля 2011 года
Обзор рынка депозитов

Вклады до востребования принадлежат к самым неопределенным продуктам. С одной стороны, неясна граница между ними и текущими счетами (но НБУ уже взялся за формализацию этого разделения). С другой стороны, иные банки считают такими вкладами свои платные карточные счета с высоким процентом на остаток – но могут ли быть платными вклады? А с третьей стороны доходность депозитов до востребования "скачет" от 0,1% до 10% годовых. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных депозитных новостей минувшей недели.

Прошедшая неделя, на удивление, была отмечена активностью НБУ в отношении депозитов. Так, регулятор огласил два варианта будущей судьбы досрочного снятия депозита физлицами – либо таковое запретят начисто (за исключением форс-мажорных ситуаций у вкладчика), либо дадут возможность банкам целый месяц «искать деньги» после заявления вкладчика о досрочном снятии средств депозита.

Помимо того, новое руководство Нацбанка инициирует законодательное разграничение, а главное, четкое терминологическое определение понятий «сберегательные счета» (они же, собственно, депозиты), «счета до востребования» и обычные «текущие счета». Нагляднее необходимость такого разграничения читатели увидят в основной части данного обзора.

Еще одна новость касается, в частности, собственников банков – по требованию Президента парламент отменил положение об обязательной продаже миноритариями акций акционерных обществ по требованию владельцев 95% акций.

Наконец, парламент разрешил Нацбанку продлевать срок работы временной администрации в системообразующих банках до 18 месяцев (ранее приходилось прибегать к многократным кратким продлениям). В будущем, после реформы НБУ, эта же возможность будет унаследована Фондом Гарантирования Вкладов Физлиц.

Непосредственной темой нашего обзора являются вклады до востребования – то есть универсальные депозиты не просто со свободным доступом к средствам – а, в том числе, с возможностью снятия всей суммы в любой момент без потери процентов.

Разумеется, это самый малоприбыльный по величине ставки из всех возможных типов вкладов. Именно он изрядно «портит» среднерыночные числа ставок остальных универсальных вкладов в сторону их занижения. Еще один момент: ставки по вкладам до востребования так малы, порой просто «стремятся к нулю», что гривневые и долларовые ставки по ним в некоторых банках отличаются едва ли на один-два процентных пункта (против, в среднем, пяти процентных пунктов по остальным типам вкладов). Наконец, сразу отметим и то, что именно по ставкам своих бессрочных вкладов до востребования многие банки пересчитывают проценты других вкладов при досрочном их расторжении.

В первую очередь, вклады до востребования делятся на бессрочные (к которым принадлежит абсолютное их большинство) и вклады с фиксированным сроком (но при этом возможностью снять все и когда угодно раньше этого срока без потери процентов).

Бессрочная разновидность вкладов до востребования обычно именуется депозитом лишь в целях коммуникативных (в рекламе, для клиентов), а документально является обычным текущим счетом. Об этом иные банки честно предупреждают вкладчика (например, Родовид Банк буквально в заглавии «Вклада на вимогу», УкрСиббанк во вкладке «умови » депозита «Активні гроші», ОТП Банк в описании вклада), иные умалчивают. А умалчивают, возможно, по той причине, что по текущему счету, в отличие от настоящего депозита, банк имеет право ставку понижать как только это будет ему удобно (и тот же честный ОТП Банк сразу грозится пересматривать ставку ежемесячно).

Некоторые же банки действуют прямо противоположным образом: открывают текущие счета с весьма повышенным (вплоть до 10% годовых и выше) процентом на остаток и отсутствием платы за обслуживание счета – однако вкладами до востребования и вообще депозитами их не называют. Хотя понять трудно, чем отличается такой счет от вклада до востребования, оформленного как счет (да еще и с распространенной по таким вкладам ставкой 1%).

Очевидно, граница между высокодоходным (по начислениям на остаток) счетом и вкладом до востребования пока пролегает лишь в умах маркетологов банков – и упомянутые в начале статьи действия НБУ по четкому определению этих границ вполне оправданы.

Вклады с фиксированным сроком, платные счета

Что же касается вкладов до востребования с фиксированным сроком, то по нашему мнению, это пока еще повод для полемики – корректно ли называть их вкладами до востребования, как это делает , скажем, ПУМБ. Не следует ли выделить их в отдельный подвид универсальных срочных вкладов – назвав их, скажем, «срочные депозиты с досрочным полным снятием без потери процентов»?

Впрочем, с другой стороны, возможность автоматической пролонгации неограниченное число раз у большинства таких программ превращает их «фиксированные сроки» в пустую формальность. Достаточно ни разу не прийти за депозитом в день окончания срока первого договора и сроков автопролонгации – чтобы вклад фактически превратился в бессрочный.

Разве что в эпоху снижения ставок стоит помнить, что автопролонгация всегда исходит из ставок данного банковского продукта в день пролонгации, а не в день первоначального договора.

В отличие от бессрочных, срочные «вклады до востребования» оформляются всегда как депозиты, и ставки по ним до конца срока не снижаются. Более того, именно в этой разновидности универсальных депозитов процветают вклады с прогрессивной (увеличивающейся от срока пребывания средств на счету) ставкой. Например, трехмесячный вклад «Динамічний» от SwedBank в первый месяц имеет прибыльность 4%, во второй – 5%, в третий – 6% годовых.

К вкладам до востребования, они же высокодоходные текущие счета, примыкают – но все же резко от них отличаются – текущие карточные счета с платой за открытие и обслуживание счета или хотя бы за обналичивание, или за отсутствие активности по карте в течение месяца. Как нам кажется, именно плата и является рубежом, который не дает возможности говорить о таких программах как о полноценных депозитах (то есть продуктах, дающих клиенту банка только доход, без затрат).

Еще сложнее с высокодоходной карточной функцией (частью счета, на который начисляется высокий процент) «Мої заощадження» Укрэксимбанка, которую последний считает депозитом. Для простых клиентов открытие карты с такой функцией стоит 300 гривен, еще есть и 60 гривен регулярной платы за обслуживание – а вот для «зарплатников» Укрэксимбанка такая функция бесплатна. То есть формально говоря, для простых клиентов «Мої заощадження» никакой не депозит – и только для «зарплатников» это вполне нормальный вклад до востребования с достойной ставкой 6% годовых. Вобщем, и тут границу между депозитами и счетами пока провести удается не всегда.

Напоследок еще один – противоположный пример. Депозит Райффайзен Банка Аваль «Вклад на вимогу «Універсальний» имеет обязательную микрокомиссию за снятие (5 гривен в отделении, где открыт вклад, в иных местах еще и 0,7% сумы снятия), да и пополнение этого счета-вклада далеко не везде бесплатно. Но все же не считать этот явно платный продукт депозитом – думается, мало кто решится.

Выплаты, остатки, ставки

По времени выплаты бессрочные вклады до востребования в абсолютном большинстве тяготеют к капитализации процентов (чаще всего ежемесячной) – все-таки, чаще всего это текущие счета, по которым проценты на остаток обычно начисляются на сам этот счет.

Выплаты в конце срока встречаются тоже часто (ПриватБанк, Индустриалбанк) – однако нам кажется, что вкладчику после многократных пополнений, снятий, а то и снижений ставки будет крайне сложно просчитать свою прибыль при выплате ее в конце срока. Чаще всего выплата в конце срока сочетается со ставкой 0,1%-1% годовых.

Также среди крупнейших банков встречается выбор «капитализация или ежемесячная выплата» (Альфа Банк, Брокбизнесбанк) или сугубо ежемесячная выплата процентов по вкладам до востребования (Пивденный, СЕБ Банк, Мегабанк, Украинский Профессиональный Банк, Родовид Банк).

Вклады до востребования с фиксированным сроком имеют в равных на рынке соотношениях как выплату процентов в конце срока (Укрэксимбанк), так и ежемесячную (Swedbank); бывает и выбор из этих двух вариантов (ПУМБ). Ежегодная выплата (с возможной заменой на «в конце срока») нам встретилась лишь у одного Укрсоцбанка.

Неснижаемые остатки встречаются по вкладам до востребования довольно часто – и там, где они есть, следует учитывать, что снять без потери процентов можно лишь сумму до величины неснижаемого остатка – а вот снятие последнего повлечет «штрафной» пересчет процентов по всей сумме снятия.

Наконец, градация ставок в зависимости от величины остатка на счету встречается по вкладам до востребования особенно часто. У одних банков (например, Укрсоцбанк) иерархия ставок зависит лишь от суммы первоначального вложения. У других (Эрсте Банк) – пересматривается ежемесячно или даже ежедневно и при переходе той или иной границы (в столько-то тысяч, десятков тысяч и так далее гривен) ставка по всему вкладу немедленно меняется. А у третьих (Райффайзен Банк Аваль) используется ярусная система: счет делится на части, при этом к самой маленькой части применяется маленькая ставка, к большей части – чуть большая и так далее.

И вот теперь предлагаем вашему вниманию таблицу условий различных вкладов до востребования от крупнейших украинских банков.

Базовые условия вкладов до востребования в гривне от банков из числа 20 лидеров по активам. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 9 февраля 2011 года.

Банк

Название вклада

Ставка в гривне

Минимальная сумма вклада

Эрсте Банк

Активні переваги

10%; 9,75%; 9,50%; 9,25%; 9%

100 грн.

Форум

Вільний рух

9,75%; 9,5%; 9,25%; 9%

100 грн.

Первый Украинский Международный Банк

Свободный депозит

8,3%

100 грн.

Оnline сбережения

5,2%

500 грн.

ВТБ Банк

Скарбничка

8%, 6%

300 грн., 10 грн. (несниж. остаток)

Альфа-Банк

Ощадний

8%

1 000 грн

Укрсоцбанк

Ощадний

8%; 7,5%; 7%

1 грн

Брокбизнесбанк

Подвійна перевага

7%

500 грн (несниж. остаток)

Кредитпромбанк

На вимогу «Без обмежень»

7%

500 грн

Райффайзен Банк Аваль

На вимогу «Універсальний»

6,75%; 6,5%; 6,25%

100 грн

ОТП Банк

Зручні гроші

6%

2000 грн.

Укрэксимбанк

Мої заощадження

6% (без платы за открытие и обслуживание карты – только для з/п проектов)

1 грн.

Ощадний

5%

1 грн.

УкрСиббанк

Активні гроші

5%

10 грн

ПриватБанк

На вимогу

1%

1 грн

Родовид Банк

На вимогу

1%

1 грн.

ВТБ Банк

На вимогу

0,5%

1 грн.

Проминвестбанк

На вимогу

0,5%

1 грн.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Виды вкладов

Валюта: UАН

Вклады в гривне сроком 3 месяца

Вклады в гривне сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 09.02.11, годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 09.02.11, годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

10,61%

-0,11

13,33%

-0,11

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

11,42%

-0,30

13,51%

-0,21

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

10,74%

-0,11

13,63%

-0,07

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

6,78%

-0,15

7,48%

-0,16

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Виды вкладов

Валюта: USD

Вклады в долларах сроком 3 месяца

Вклады в долларах сроком 1 год

Средняя ставка по состоянию на 09.02.11, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Средняя ставка по состоянию на 09.02.11, % годовых

Изменение средней ставки за неделю, процентные пункты

Доходные

С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета

5,10%

-0,06

6,45%

-0,06

Накопительные

С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег

5,56%

-0,13

6,78%

-0,08

Сберегательные

С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения

5,37%

-0,13

7,11%

-0,07

Универсальные

С правом пополнения и частичного снятия

3,16%

-0,04

3,58%

-0,04

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Авторы: Олег Кочевых и Евгения Резниче

Источник:  prostobank.ua


Распечатать...

 На начало статьи
Оставьте комментарий: 500

Security code
Код: 

Реклама


Другие новости раздела:

Последние новости раздела:

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабинет министров Украины поддержал внесение изменений в правительственное постановление №271 о списке приватизируемых объектов, согласно которым данный перечень увеличивается на 320 объектов. Соответствующее решение было принято на заседании правительства в среду, 31 августа.“Предлагается включить еще 320 объектов“, - сказал глава Фонда госимущества Игорь Билоус, презентуя документ.По его словам, данные 320 объектов включают: 138 объектов, подчиненных Фонду госимущества, 63...
Подробнее...
Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Откладывание и перенос запуска системы электронного декларирования, несмотря на имеющиеся проблемы, недопустимы. Об этом в видеообращении ко “всем, от кого зависит своевременный старт“ системы, обратился президент Петр Порошенко. Видео было опубликовано на официальной странице главы государства в Facebook.“Электронное декларирование всех активов стартует с 15 августа. Еще раз подчеркиваю: все должны вывернуть свои карманы перед обществом с 15 августа - др...
Подробнее...
Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Валовая прибыль крупнейшего агрохолдинга Украины Укрлендфарминг Олега Бахматюка  в 2015 году снизилась на 43,7% по сравнению с показателем 2014 года, составив $286 млн. Об этом говорится в финансовом отчете компании.Выручка холдинга сократилась на 39,47% до $937,515 млн. В частности, выручка от продажи готовых товаров сократилась, а от предоставления услуг - возросла более чем вдвое, однако в общем объеме доля выручки от сервисных операций невелика. Компания п...
Подробнее...
Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд государственного имущества Украины заблокировал решение собрания акционеров компаний ПАО Киевэнерго, ПАО ДТЭК Крымэнерго и ПАО ДТЭК Донецкоблэнерго об изменении формы собственности с публичного акционерного общества на частное акционерное общество, сообщает пресс-служба фонда.“25 апреля 2016 в Киеве состоялось общее собрание акционеров ПАО Киевэнерго и ПАО ДТЭК Крымэнерго, во время которых, среди прочего, акционеры должны были рассмотреть вопрос об изменении типа общест...
Подробнее...
Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Скандальная австрийская компания Antra GMBH, которую связывают с экс-депутатом Николаем Мартыненко, в феврале поставила в Украину около 3 млн кубометров природного газа. Покупателями ресурса выступили две компании. Первая - ООО Энерджи Трейд Групп, которая является регулярным победителем тендеров государственных Объединенной горно-химической компании (ОГХК) и Восточного горно-обогатительного завода. Кураторство над этими предприятиями также приписывали Мартыненко. Энерд...
Подробнее...
Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова подписать с Украиной соглашение о зоне свободной торговли, но не хочет включать в него раздел по сельскому хозяйству. Об этом сообщил посол Турции в Украине Йонет Тезель в ходе публичных дебатов “Украина - Турция: новый Черноморский союз?“.“Мы готовы подписать это соглашение, но мы не хотим включать туда сельскохозяйственный раздел“, - сказал посол.Он отметил, что Турция провела переговоры относительно заключения 32 соглашений о зоне свободной торговли с другим...
Подробнее...
Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Кабинет министров на внеочередном заседании 8 апреля может дополнить перечень санкционных российских товаров еще несколькими позициями. В среду премьер-министр Арсений Яценюк предложил запретить ввоз в Украину нефтепродуктов из России, поручив подготовить соответствующие предложения Министерству экономического развития и торговли.“Мы ввели ряд санкций против РФ, но один из ключевых элементов - закупка нефтепродуктов - почему-то не попал в санкционный...
Подробнее...
Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

ЧАО Лисичанская нефтяная инвестиционная компания (ЛИНИК, Лисичанский нефтеперерабатывающий завод, Луганская обл.) с 1 июля текущего года планирует запустить производство полипропилена. Об этом свидетельствует объявление о закупке услуг охраны продукции при ее транспортировке, которе размещено на сайте НК Роснефть. Отмечается, что техзадание предполагает оказание услуг по охране железнодорожных цистерн. Общий объем продукции для этой закупки составляет 35 тыс т поли...
Подробнее...
Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Компания Мрия Агрохолдинг получила предложение от консорциума текущих бондхолдеров и международных инвесторов об открытии новой кредитной линии на сумму $50 млн. Новый рабочий капитал позволит завершить весеннюю посевную и провести уборочную кампании. Существенным условием получения кредита является принятие большинством кредиторов соглашения о реструктуризации Мрии. Компания сейчас находится в процессе переговоров с Координационными комитетами кредиторов и бондхолдеров ...
Подробнее...
Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

В 2015 году для украинских производителей аграрной продукции открылись восемь новых направлений экспорта. Об этом на ежегодном форуме Агробизнес Украины сообщила замминистра аграрной политики и продовольствия по вопросам европейской интеграции Владислава Рутицкая. По словам замминистра, в прошлом году открыто восемь новых направлений экспорта. "В частности, в Молдову поставляют мясо птицы и мясопродукты три предприятия, с Казахстаном работают 11 поставщиков, с Азербайджа...
Подробнее...
Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

В воскресенье, 20 марта, крупнейшая иранская авиакомпания Mahan Air совершила первый рейс из Тегерана в Киев.Самолеты Mahan Air будут летать из аэропорта Имам Хомейни в Борисполь трижды в неделю. Рейсы будут выполняться в партнерстве с украинским авиаперевозчиком UM Air по соглашению код-шернига. Стоимость перелета составит от $220 до $350.27 марта компании запустят совместные рейсы в Дубаи (ОАЭ), Бангкок (Таиланд), Дели (Индия), Куала-Лумпур (Малайзия), Пекин, Шанхай и Гуан...
Подробнее...
Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Министерство экономического развития и торговли Украины подготовило законопроект о сокращении списка не подлежащих приватизации государственных компаний в 2 раза - до около 850 компаний. Об этом на внеочередном заседании правительства в пятницу сказала заместитель министра экономического развития и торговли Юлия Ковалив. "На прошлой неделе Минэкономразвития подготовило законопроект, на 50% сокращающий список объектов госсобственности, которые не подлежат приватиза...
Подробнее...
Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина стала крупнейшим экспортером кукурузы в Китай по итогам июля-декабря 2015-2016 маркетинговых годов. Об этом сказал министр аграрной политики и продовольствия Алексей Павленко, сообщает пресс-служба министерства. "Украина потеснила даже США. В частности, нам удалось экспортировать 3,85 млн тонн этой культуры, что составляет 81% от общего объема ее экспорта. Кроме того, недавно Китай законтрактовал около 1,2 млн тонн кукурузы с поставками в первом кварта...
Подробнее...
Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция планирует выделить 10 млн долларов для гуманитарных проектов в Украине. Об этом заявил Президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган по итогам переговоров с Президентом Украины Петром Порошенко.Читай также: Украина и Турция наладят поставки каспийского газа в Европу "Мы наконец выполним наше обещание выделить 10 млн долларов на гуманитарные проекты", - заявил он.В свою очередь, Порошенко отметил, что Турция предоставляет Украине помощь в обустройстве временных переселе...
Подробнее...