Логин:
Пароль:

Pеклама

Календарь

    2017.10.01 2017 Ноябрь 2017.12.01
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
    12345
    6789101112
    13141516171819
    20212223242526
    27282930

    Весь архив за все существование информационного журнала!

Pеклама

Работа на дому!

    Дополнительный заработок на статьях...

Время - деньги!


    Сегодня: 25 ноября 2017 года
    День недели: Суббота
    Квартал: (IV) квартал
    Уровень: 

Курсы валют НБУ

  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • USD
    100
    1343.41
    +0.9109Вверх
  • RUB
    10
    3.4966
    -0.002Вниз
  • Подробнее...

Голосование архив »

    Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Какая главная проблема в развитии малого бизнеса?
  •  Законодательные ограничения
  •  Система налогообложения
  •  Недостаток профессиональных кадров
  •  Плохое знание рынка
  •  Конкуренция
  •  Бюрократическая волокита
  •  Низкая платежеспособность
  •  Проверки со стороны различных структур

Обсуждаем...

Цитата

    Банкир - это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь.
    Роберт Фрост

Популярные статьи

Pеклама

Визитка:

    Веб-портал "Бизнес и Финансы" - это информационный журнал про бизнес!

    Будьте всегда в курсе событий.

    Контролируйте свои финансы: кредиты, депозиты, инвестиции...

    Удивляйтесь новинкам автомобильного бизнеса и недвижимости!

    Девиз нашего журнала: Осведомлен - значит вооружен!
    Если Вы не внутри дела,
    то Вы вне его!


    Наши контакты:
  • Украина, г. Киев,
    ул. Леси Украинки, 20
  • bizfinltd@yandex.ua
  • +380 73 1330001

Какие ловушки есть в договорах вкладов

19.05.2010 | Перейти в раздел "Инвестиции"


Банки умудряются даже депозитные договоры выписать так, чтобы у вкладчика было минимум прав. "Деньги" выяснили, с какими пунктами договора вклада ни в коем случае нельзя соглашаться.
Банк не имеет права менять ставку по депозиту в одностороннем порядке.


Банк не имеет права менять ставку по депозиту в одностороннем порядке. Это запрещено Гражданским кодексом.

Сергей Кушеленко был очень доволен - депозитные ставки валятся, а в одном надежном, как ему казалось, банке он нашел годовой вклад в долларах под 10%. Несколько тысяч долларов перекочевали в банковскую кассу, а на руках у Сергея остался договор вклада и приходный ордер банка. Дома довольный инвестор обнаружил, что он подписался под документом, которым разрешил банку менять ставку в любое время по собственному усмотрению. Причем банк не обещал, что сполна отдаст вкладчику проценты в случае досрочного изъятия депозита по причине снижения ставки. Теперь Сергей рассчитывает только на порядочность банкиров. "Надежда на то, что они не стали снижать ставки быстрее, чем будет укрепляться гривня или падать учетная ставка НБУ", - говорит он.

Удивляться происходящему не стоит: кризис идет к концу, депозитные ставки падают, банки выглядят все надежнее, держать сбережения "под матрацем" резона нет. Вкладчики несут деньги в банки, а банки снижают ставки по депозитам. И еще банкиры уверены, что ставки продолжат снижаться дальше. В том числе - по уже внесенным вкладам.

А единственный документ, который гарантирует заемщику возврат его средств и неизменность обещанных процентов - депозитный договор. Именно поэтому его стоит крайне внимательно читать.

Чтобы узнать, что новенького придумали банковские юристы, корреспонденты "Денег" изучили депозитные договоры десяти крупнейших банков.

Ставка неизменна?

Как банк может заманить клиента высокой доходностью, а потом понизить ставку? А очень просто. В одном из депозитных договоров мы нашли следующую формулировку: "Банк имеет право изменять процентную ставку, уведомив об этом вкладчика не позже, чем за пять дней". При этом "уведомлением вкладчика" считается размещение соответствующей информации на досках объявлений в отделениях и на сайте банка.

Честно? Конечно, нет! Законно? Тоже нет. "Условие депозитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу является ничтожным (недействительным). Недействительность подобных положений договора предусмотрена ч. 4 ст. 1061 Гражданского кодекса Украины. Ничтожность говорит о том, что подобное условие не порождает каких-либо юридических последствий для сторон", - говорит партнер ЮК Jurimex Богдан Шаповал.

Незаконно также одностороннее изменение процентной ставки в связи "с изменением ситуации на финансовом рынке", снижением учетной ставки НБУ или по другим причинам. Ассоциированный партнер, адвокат ЮФ "Можаев и партнеры" Андрей Чернышенко утверждает, что изменение процентной ставки, прописанной в договоре, возможно лишь в случае заключения нового договора. "Объявления на сайте банка (не каждый пользуется Интернетом), в отделениях (человек может уехать, быть в длительной командировке) и так далее не могут вносить изменения в договор и влиять на депозитную ставку", - говорит эксперт.

В общем, юристы убедили нас, что эти пункты договора не только незаконны, но и не имеют юридической силы. Но для верности можно потребовать исключить их из договора. И настаивать на формулировке: "Процентная ставка является фиксированной на протяжении всего срока привлечения средств". Скорее всего, сотрудники банка откажутся что-либо менять в договоре. Что ж, тогда придется пойти в другой банк. Благо их у нас много и все принимают вклады. Настоять на своем может разве что VIP-вкладчик - если банк в нем реально заинтересован.

А вот если договор предполагает автоматическую пролонгацию без подписания нового договора, тогда банк имеет право пересмотреть ставку в соответствии с тарифами, действующими на момент продления вклада.

Есть еще один сравнительно чистый юридический способ снижения ставки - если в договоре указано, что вкладчик "заранее согласен с тем, что….". Такой пункт означает, что банк заранее получил согласие вкладчика и изменение не является односторонним. Эта формулировка активно используется банками в кредитных договорах, встречается уже и в депозитных. Как поступать в таких случаях? Вкладчик решает сам.

Спишем под шумок

В договоре еще одного банка нас насторожил пункт, который предполагает автоматическое списание средств со счета клиента в случае возникновения задолженности по кредиту в этом же банке. Если честно, даже если человек не собирается копить долги - все равно, от такой нормы в договоре становится как-то неуютно.

"В целом данная оговорка отвечает условиям действующего законодательства, а именно ч. 2 ст. 1071 ГК Украины, в соответствии с которой денежные средства могут быть списаны со счета клиента без его распоряжения в случаях, установленных договором между банком и клиентом", - говорит партнер ЮФ ILF Алексей Харитонов.

Речь идет о договорном списании денежных средств, то есть без подачи клиентом платежного поручения, осуществляемое банком в порядке, предусмотренном в договоре, заключенном между ним и клиентом (п. 1.38 Закона Украины "О платежных системах и перечислении денежных средств в Украине" от 05.04.2001г. № 2346), объясняет юрист.

Чтобы не попасть в эту ситуацию, просто не нужно брать кредит и оформлять депозит в одном и том же финансовом учреждении. Если же речь идет о кредите под залог вклада, тогда придется мириться с такой ситуацией.

Штрафы и комиссии

Очень болезненно банкиры относятся к досрочному расторжению депозитных договоров. Поэтому особое внимание надо обращать на ставку, по которой банк будет пересчитывать проценты в случае досрочного изъятия вклада. Хорошо если это 50-70% номинальной ставки. Но намного чаще встречаются условия, где проценты пересчитываются под весьма символичные 2%, 1% или даже 0,001% годовых.

Но и это не самое страшное. В депозитном договоре одного из банков мы нашли пункт о том, что банк имеет право взимать комиссию в размере 1% сумы вклада при расторжении депозитного договора в течение первого месяца. Это кроме того, что начисленные проценты пересчитываются по сниженной ставке. Еще один банк в случае досрочного расторжения требует с клиента компенсацию в размере 15% годовых за количество календарных дней нахождения денег в банке.

Бывает и так, что банк навязывает клиенту бесплатную карту, на которую потом перечисляет проценты и вклад (по окончании срока), а за обналичивание средств в банкомате также нужно платить комиссию. Это уменьшает реальную доходность по сравнению с декларируемой! Поэтому стоит интересоваться величиной комиссионных за выдачу наличных при закрытии вклада.

Честно предупреждают

Какие банки первой десятки предусматривают в своих договорах возможность пересмотра депозитной ставки:

Ощадбанк"Форум" "Финансы и Кредит" Правэкс-банк

Интересные пункты

Какие пункты в депозитных договорах могут быть опасны*

Условия договора

Чем грозит вкладчику

"При досрочном расторжении договора вкладчик обязан уведомить банк за 10 дней (при любой сумме вклада)"

Не удастся немедленно снять деньги при досрочном расторжении договора вклада

"Банк имеет право изменять ставку по вкладу в случае изменения учетной ставки НБУ или изменения ситуации на рынке"

Банк может снизить ставку в любое время

"При выплате процентов и суммы вклада вкладчик выплачивает банку комиссию в размере 1%"

Ставка по вкладу снижается против обещанной

"Банк имеет право списывать средства со счета клиента в счет оплаты услуг банка"

Без комментариев

"Банк имеет право списывать средства со счета клиента в случае просрочки по кредиту"

Банк получает право залога по вкладу

"Вкладчик берет на себя риск неполучения корреспонденции банка об уменьшении процентной ставки, если она отправлена почтой"

Банк имеет право снизить ставку, не уведомив клиента

* - Информация взята из реальных договоров банков на конец апреля 2010 года

Итого: В депозитных договорах встречаются нормы, снижающие доходность против обещанной. Читайте внимательно!

Автор: Елена Бур

Источник:  dengi.ua


Распечатать...

 На начало статьи
Оставьте комментарий: 500

Security code
Код: 

Реклама


Другие новости раздела:

Последние новости раздела:

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабмин расширил список приватизации на 320 объектов

Кабинет министров Украины поддержал внесение изменений в правительственное постановление №271 о списке приватизируемых объектов, согласно которым данный перечень увеличивается на 320 объектов. Соответствующее решение было принято на заседании правительства в среду, 31 августа.“Предлагается включить еще 320 объектов“, - сказал глава Фонда госимущества Игорь Билоус, презентуя документ.По его словам, данные 320 объектов включают: 138 объектов, подчиненных Фонду госимущества, 63...
Подробнее...
Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Порошенко сделал заявление о е-декларировании

Откладывание и перенос запуска системы электронного декларирования, несмотря на имеющиеся проблемы, недопустимы. Об этом в видеообращении ко “всем, от кого зависит своевременный старт“ системы, обратился президент Петр Порошенко. Видео было опубликовано на официальной странице главы государства в Facebook.“Электронное декларирование всех активов стартует с 15 августа. Еще раз подчеркиваю: все должны вывернуть свои карманы перед обществом с 15 августа - др...
Подробнее...
Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Стало известно, сколько потерял Укрлендфарминг в 2015 году

Валовая прибыль крупнейшего агрохолдинга Украины Укрлендфарминг Олега Бахматюка  в 2015 году снизилась на 43,7% по сравнению с показателем 2014 года, составив $286 млн. Об этом говорится в финансовом отчете компании.Выручка холдинга сократилась на 39,47% до $937,515 млн. В частности, выручка от продажи готовых товаров сократилась, а от предоставления услуг - возросла более чем вдвое, однако в общем объеме доля выручки от сервисных операций невелика. Компания п...
Подробнее...
Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд госимущества заблокировал смену формы собственности еще ряда компаний ДТЭК

Фонд государственного имущества Украины заблокировал решение собрания акционеров компаний ПАО Киевэнерго, ПАО ДТЭК Крымэнерго и ПАО ДТЭК Донецкоблэнерго об изменении формы собственности с публичного акционерного общества на частное акционерное общество, сообщает пресс-служба фонда.“25 апреля 2016 в Киеве состоялось общее собрание акционеров ПАО Киевэнерго и ПАО ДТЭК Крымэнерго, во время которых, среди прочего, акционеры должны были рассмотреть вопрос об изменении типа общест...
Подробнее...
Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Газовый трейдер Мартыненко продолжает осваивать импорт

Скандальная австрийская компания Antra GMBH, которую связывают с экс-депутатом Николаем Мартыненко, в феврале поставила в Украину около 3 млн кубометров природного газа. Покупателями ресурса выступили две компании. Первая - ООО Энерджи Трейд Групп, которая является регулярным победителем тендеров государственных Объединенной горно-химической компании (ОГХК) и Восточного горно-обогатительного завода. Кураторство над этими предприятиями также приписывали Мартыненко. Энерд...
Подробнее...
Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова на зону свободной торговли с Украиной

Турция готова подписать с Украиной соглашение о зоне свободной торговли, но не хочет включать в него раздел по сельскому хозяйству. Об этом сообщил посол Турции в Украине Йонет Тезель в ходе публичных дебатов “Украина - Турция: новый Черноморский союз?“.“Мы готовы подписать это соглашение, но мы не хотим включать туда сельскохозяйственный раздел“, - сказал посол.Он отметил, что Турция провела переговоры относительно заключения 32 соглашений о зоне свободной торговли с другим...
Подробнее...
Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Что будет с ценами на топливо после эмбарго на российские нефтепродукты

Кабинет министров на внеочередном заседании 8 апреля может дополнить перечень санкционных российских товаров еще несколькими позициями. В среду премьер-министр Арсений Яценюк предложил запретить ввоз в Украину нефтепродуктов из России, поручив подготовить соответствующие предложения Министерству экономического развития и торговли.“Мы ввели ряд санкций против РФ, но один из ключевых элементов - закупка нефтепродуктов - почему-то не попал в санкционный...
Подробнее...
Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

Лисичанский НПЗ с 1 июля частично возобновит производство

ЧАО Лисичанская нефтяная инвестиционная компания (ЛИНИК, Лисичанский нефтеперерабатывающий завод, Луганская обл.) с 1 июля текущего года планирует запустить производство полипропилена. Об этом свидетельствует объявление о закупке услуг охраны продукции при ее транспортировке, которе размещено на сайте НК Роснефть. Отмечается, что техзадание предполагает оказание услуг по охране железнодорожных цистерн. Общий объем продукции для этой закупки составляет 35 тыс т поли...
Подробнее...
Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Кредиторы готовы выделить Мрии $50 млн на пополнение оборота

Компания Мрия Агрохолдинг получила предложение от консорциума текущих бондхолдеров и международных инвесторов об открытии новой кредитной линии на сумму $50 млн. Новый рабочий капитал позволит завершить весеннюю посевную и провести уборочную кампании. Существенным условием получения кредита является принятие большинством кредиторов соглашения о реструктуризации Мрии. Компания сейчас находится в процессе переговоров с Координационными комитетами кредиторов и бондхолдеров ...
Подробнее...
Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

Украина открыла восемь новых рынков для экспорта продукции АПК

В 2015 году для украинских производителей аграрной продукции открылись восемь новых направлений экспорта. Об этом на ежегодном форуме Агробизнес Украины сообщила замминистра аграрной политики и продовольствия по вопросам европейской интеграции Владислава Рутицкая. По словам замминистра, в прошлом году открыто восемь новых направлений экспорта. "В частности, в Молдову поставляют мясо птицы и мясопродукты три предприятия, с Казахстаном работают 11 поставщиков, с Азербайджа...
Подробнее...
Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

Главный иранский авиаперевозчик совершил первый полет в Украину

В воскресенье, 20 марта, крупнейшая иранская авиакомпания Mahan Air совершила первый рейс из Тегерана в Киев.Самолеты Mahan Air будут летать из аэропорта Имам Хомейни в Борисполь трижды в неделю. Рейсы будут выполняться в партнерстве с украинским авиаперевозчиком UM Air по соглашению код-шернига. Стоимость перелета составит от $220 до $350.27 марта компании запустят совместные рейсы в Дубаи (ОАЭ), Бангкок (Таиланд), Дели (Индия), Куала-Лумпур (Малайзия), Пекин, Шанхай и Гуан...
Подробнее...
Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Список неподлежащих приватизации госкомпаний могут сократить

Министерство экономического развития и торговли Украины подготовило законопроект о сокращении списка не подлежащих приватизации государственных компаний в 2 раза - до около 850 компаний. Об этом на внеочередном заседании правительства в пятницу сказала заместитель министра экономического развития и торговли Юлия Ковалив. "На прошлой неделе Минэкономразвития подготовило законопроект, на 50% сокращающий список объектов госсобственности, которые не подлежат приватиза...
Подробнее...
Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина - крупнейший экспортер кукурузы в Китай

Украина стала крупнейшим экспортером кукурузы в Китай по итогам июля-декабря 2015-2016 маркетинговых годов. Об этом сказал министр аграрной политики и продовольствия Алексей Павленко, сообщает пресс-служба министерства. "Украина потеснила даже США. В частности, нам удалось экспортировать 3,85 млн тонн этой культуры, что составляет 81% от общего объема ее экспорта. Кроме того, недавно Китай законтрактовал около 1,2 млн тонн кукурузы с поставками в первом кварта...
Подробнее...
Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция выделит Украине $10 млн на гуманитарные проекты

Турция планирует выделить 10 млн долларов для гуманитарных проектов в Украине. Об этом заявил Президент Турции Реджеп Тайип Эрдоган по итогам переговоров с Президентом Украины Петром Порошенко.Читай также: Украина и Турция наладят поставки каспийского газа в Европу "Мы наконец выполним наше обещание выделить 10 млн долларов на гуманитарные проекты", - заявил он.В свою очередь, Порошенко отметил, что Турция предоставляет Украине помощь в обустройстве временных переселе...
Подробнее...